RETIRO: CUANTO ANTES MEJOR

Ingeniería inversa

 

La mayoría de los interesados en retirarse pronto piensan en cuándo pueden jubilarse, lo antes posible, calculando el primer momento en el que pueden retirarse y alcanzar la ansiada independencia financiera. Es lo que todos buscamos y para ello empezamos a fantasear con la edad, 50 . . . quizá 44 . . . 40 o menos los más avanzados . . . Además empezamos a hacer números, seguir la regla del 4%, multiplicamos nuestros gastos por 25, o más, para estar seguros, etc. Hasta ahí, todo perfecto en nuestra planificación. Lo que yo planteo es lo contrario: empezar por el final e ir acortando años a la vida laboral para ver cúanto antes te puedes jubilar.

 

Empezar por el principio

 

Así que empecemos por el final. Si estás leyendo esto es porque probablemente eres más o menos organizado, seguro que curioso, y te interesa retirarte lo antes posible. Por lo tanto, supongamos que tu edad efectiva de jubilación efectiva es 62, el primer momento en el que te podrías jubilar recibiendo una pensión. Has sigo diligente y no tienes deuda (ni siquiera de la vivienda), tienes unos gastos razonables y controlados y puedes decir adiós a tu jefe a los 62. Para muchos esto ya se consideraría una jubilación temprana . . . Pero no para nosotros que queremos escapar lo antes posible.

Haz como la hormiga atómica: Ahorra, trabaja y escapa rápidamente!

Seguir por el cálculo

 

Ahora es cuando entra en juego plenamente la ingeniería inversa. Si sabes la cuantía de tus gastos anuales, podrías calcular fácilmente cúantos años puedes restar a los 62, dependiendo de la cantidad que tengas ahorrada. De manera específica y para simplificar las cuentas, vamos a plantear unos modestos gastos de 25000 al año. Es decir, si tuvieras ahorrados 100000 podrías recortar 4 años a tu edad de jubilación dejándola en 58, si en vez de esa cantidad tuvieras 250000 restarías 10 años a la cifra inicial dejándola en 52. No es una edad lo suficientemente temprana para muchos de los integrantes de la comunidad FIRE, pero empieza a ser muy tentadora. 10 años de libertad pueden ser muy gratificantes.

 

Ahorrar e invertir

 

La cantidad de 250000 es más asequible que las 25 veces el gasto anual (25×25000=625000), bastante menos de la mitad. Quizá es poco para los buscadores del retiro extremo, pero es más alcanzable para cualquier mortal. Si suponemos que una persona comienza a trabajar a los 25 años y comienza ganando 40000, ahorrando el 10% (4000) anualmente y con un interés tras invertirlo del 7.5% (por debajo de la cifra histórica del S&P500 o el Dow Jones y por debajo de lo que la mayoría de blogueros reportan), la cantidad final que recibirías es 322528. Eso son más de 12 años de gastos y te colocarían por debajo de 50 (62-12=50). Eso solo es con un modesto salario, sin tener en cuenta las subidas de sueldo que podrías añadir al ahorro y la inversión.

Planteemos el mismo caso más con algo más de ahorro. Si ahorraras 8000, el 20% (muy por debajo del porcentaje de ahorro de muchos de los interesados en retirarse pronto), la cantidad que tendrías después de 22 años de trabajo, a los 47, tendrías 416952, unos 16 años de gastos, lo que te colocaría pasados los 62, el momento en el que podrías recibir la seguridad social (63-16=47). Pero seamos más concretos. Ese 10%, 4000 al año, son 333,33 al mes, y si fuera el 20%, hablamos de 8000 al año, 666,66 al mes. No es tanto, empieza a ser factible . . .

 

Recapitulando

 

Con un poco de ahorro e ingeniería inversa puedes empezar a acortar la vida laboral, retirarte antes y ser feliz. Creo que si empiezas a verlo así será más fácil y no parecerá tan inalcanzable.

 

PD: Recuerda que todos los cálculos han comenzado con un salario muy bajo, no tienen en cuenta las subidas de suelo, las promociones o si empiezas a tener otros ingresos extra, sin tener en cuenta lo que tengas en un plan de pensiones . . . Las posibilidades son infinitas y el objetivo cada vez se acerca más . . .

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